公積金要取消？多地減緩繳存是什么信號

　　公積金要取消？多地減緩繳存是什么信號？近日，多地都在出臺延緩公積金繳存的政策，加大市場對公積金政策是否即將“變天”的猜測。

　　IMI所長助理、研究員曲強直言，延緩公積金繳存在現階段是緩解企業(yè)受到疫情沖擊，推進復產復工的有效手段，也是比較普遍的。但是一下子取消眼下是不太可能的。畢竟十幾萬億的規(guī)模，一下子取消怎么替代？現在還沒有完善的方案。

　　取消公積金的議題又被推上了風口浪尖

　　今年2月，中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆撰文指出，我國房地產早已市場化，商業(yè)銀行已成為提供房貸的主體，住房公積金存在的意義已經不大。在當前疫情企業(yè)復產復工推進的局面下應取消公積金制度，這樣可為企業(yè)最多實現減負12%。

　　這一觀點立即招來不少反對，不少人擔心此舉將有損職工利益。之后，黃奇帆又多次發(fā)聲指出，我國企事業(yè)單位現行五險一金綜合費率達55%，已是世界之最。其中，公積金為12%，一年要繳存1萬多億，目前已累計達14.6萬億的規(guī)模，建議將現有累積起來的14.6萬億公積金直接轉化成企業(yè)年金，以實現資源優(yōu)化配置，也補充社會養(yǎng)老保險資金。

　　對老百姓擔心的吃虧問題，黃奇帆也提出了三個解決之策：第一，公積金變年金，公民已繳存公積金的收益只增不減；第二，已經發(fā)生的公積金貸款可按照一定利率優(yōu)惠政策轉化為商業(yè)貸款；第三，取消公積金不是意味著職工就得不到企業(yè)繳存的6%，而是個人有了更大的資金使用靈活性。

　　公積金是不是雞肋

　　根據2019年5月31日住建部、財政部、央行聯合發(fā)布的《全國住房公積金2018年年度報告》（下稱《公積金報告》），截至2018年末，繳納公積金的人數僅為1.4億，只占我國人口的1/10。而這1/10的人口繳納的住房公積金總額為14.6萬億元，提取總額8.8萬億元，繳存余額多達5.8萬億元。

　　與其這樣，還不如將公積金取消并引導這巨額資金用于消費，促進消費發(fā)展。豈不是有利于企業(yè)發(fā)展和國家的消費升級？

　　但在判定公積金制度雞肋之前，也要看有沒有為職工帶來實在的好處。

　　公開資料顯示，我國當初建立住房公積金制度，主要是向新加坡學習，希望通過這種強制性繳納的辦法，集合政府、企業(yè)和職工三方的力量，解決民眾的購房問題，我國和新加坡也是全球唯二實行住房公積金制度的國家。

　　上世紀90年代末，我國停止住房分配，實施房改，當時的制度設計是要“建立和完善以經濟適用住房為主的住房供應體系”，具體設想是“高收入者購買商品房，向中低收入者供應經濟適用房和向最低收入者提供廉租房三個層次”。但20多年過去，隨著房地產快速發(fā)展，房價早已今非昔比。

　　《公積金報告》數據顯示，2018年，支持貸款職工購建住房面積2.87億平方米，占全國商品住宅銷售面積的19.42%。2018年末個人住房公積金貸款市場占有率16.19%，遠低于商業(yè)貸款占有率。

　　這也是當前認為公積金貸款雞肋的重要原因之一，拿深圳為例，個人公積金貸款最高額度50萬，家庭為單位最高額度90萬，相較于深圳主流300萬-800萬的房價，公積金貸款似乎是“杯水車薪”。

　　但21世紀經濟報道記者算了一筆賬發(fā)現，公積金貸款占貸款比例雖不高，但買房如果能用上公積金，依然比銀行商業(yè)貸款劃算。

　　目前貸款5年以上的公積金利率為3.25%（二套是3.75%）；商業(yè)貸款則為4.85%以上，在目前各地限購限貸的政策下，實際首套房貸款平均利率在5.5%左右。假設貸款100萬，30年期限，使用公積金貸款比商業(yè)貸款節(jié)省的利息為48萬元。</p><p>對于普通的剛需購房者而言，這48萬的利息，可并非杯水車薪，這也是為什么取消公積金的提議一出，個人消費者的反對聲音遠遠大于企業(yè)主。

　　此外，隨著公積金提取范圍不斷擴大，公積金的使用效率已經有所提升。不僅買房、裝修可用，租房和大病也可以提取。比如當今疫情下，有關部門已經發(fā)出通知，患者可提取本人住房公積金用于醫(yī)療支出。

　　4月23日，四川住建廳發(fā)布的數據顯示，2019年四川住房公積金繳存金額1102.84億元，同比增長11.64%。688.86億元公積金被提取使用，比上年增長5.07%。其中，住房消費類提取544.06億元，占比78.98%；住房租賃提取16.09億元，同比增長63.35%。

　　北上廣深一線城市的《2019公積金年度報告》中也披露，住房公積金提取金額接連上升，漲幅均在10%左右。其中，深圳市公積金提取用于租房的占比高達36.41%。

　　華南某住建部人士告訴21世紀經濟報道的記者，這兩年租房提取公積金的增速很快，隨著公積金提取的靈活度提升，居民尤其是相對年輕的居民使用公積金的意愿還是很高。