lpr利率轉(zhuǎn)換好還是不轉(zhuǎn)換好？為什么要轉(zhuǎn)LPR對(duì)房貸有何影響

　　9.有觀點(diǎn)認(rèn)為，用LPR加減點(diǎn)的方式，而不是浮動(dòng)倍數(shù)，銀行會(huì)占便宜，對(duì)嗎?

　　答：用加減點(diǎn)還是浮動(dòng)倍數(shù)方式定價(jià)，只是計(jì)算方式略有區(qū)別。未來(lái)LPR變動(dòng)時(shí)，對(duì)借款人和銀行的影響是對(duì)等的，不存在誰(shuí)占便宜的問(wèn)題。

　　簡(jiǎn)單講，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，如果現(xiàn)執(zhí)行利率比LPR高，未來(lái)LPR上升時(shí)，加減點(diǎn)方式更有利;LPR下降時(shí)，浮動(dòng)倍數(shù)方式更有利。如果現(xiàn)執(zhí)行利率比LPR低，則未來(lái)LPR上升時(shí)，浮動(dòng)倍數(shù)方式更有利;LPR下降時(shí)，加減點(diǎn)方式更有利。如果現(xiàn)執(zhí)行利率等于LPR，則兩種方式?jīng)]有區(qū)別。對(duì)銀行的影響與上述情況相反。

　　例如，如果一筆貸款當(dāng)前的利率水平為3.24%(小于LPR)，則按2月份1年期LPR為4.05%計(jì)算，使用加減點(diǎn)方式定價(jià)，應(yīng)為“LPR+(-0.81%)”;使用浮動(dòng)倍數(shù)定價(jià)，則為“LPR×0.8倍”。假設(shè)未來(lái)1年期LPR下降為4%，則使用加減點(diǎn)和浮動(dòng)倍數(shù)計(jì)算的利率水平分別為3.19%和3.2%，使用加減點(diǎn)方法更有利于借款人;但如果未來(lái)1年期LPR上漲為4.1%，則使用加減點(diǎn)和浮動(dòng)倍數(shù)計(jì)算的利率水平分別為3.29%和3.28%，使用浮動(dòng)倍數(shù)方式更有利于借款人。其他情況也可類似分析得出。

　　10.個(gè)人房貸利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR還是固定利率更好?

　　答：兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì)，具體如何選擇取決于您自己的判斷，特別是對(duì)未來(lái)利率走勢(shì)的判斷。如果您認(rèn)為未來(lái)LPR會(huì)下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好;如果認(rèn)為未來(lái)LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。

　　舉個(gè)例子，如果您目前的個(gè)人房貸利率是在5年期貸款基準(zhǔn)利率上打9折，那么按照目前5年期貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，您的實(shí)際執(zhí)行利率水平為4.41%(=4.9%×0.9)。根據(jù)人民銀行〔2019〕30號(hào)公告，個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換前后利率水平保持不變。

　　(1)如果您選擇轉(zhuǎn)為固定利率，那么您的個(gè)人房貸在整個(gè)合同剩余期限內(nèi)，都將執(zhí)行4.41%這個(gè)利率。

　　(2)如果您選擇轉(zhuǎn)為參考LPR定價(jià)，您的個(gè)人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”確定。其中，-0.39是固定加點(diǎn)點(diǎn)差，根據(jù)當(dāng)前實(shí)際執(zhí)行利率(4.41%)與2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之間的差確定。轉(zhuǎn)換后到第一個(gè)重定價(jià)日前，您的房貸利率還是4.41%，但計(jì)算方式變成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;從第一個(gè)重定價(jià)日起，您的房貸利率就會(huì)變成“當(dāng)時(shí)最新的5年期LPR+(-0.39%)”;以后每個(gè)重定價(jià)日都以此類推。

　　對(duì)比上述方式，很明顯，如果您判斷未來(lái)5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是說(shuō)未來(lái)的LPR比4.8%高，就可選擇第(1)種;反之，如果您判斷未來(lái)LPR比4.8%低，就可選擇第(2)種。