高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)大幅下調(diào) 民間借貸利率司法保護(hù)上限調(diào)整為15.4%

　　長期以來，關(guān)于利率的司法保護(hù)上限一直是社會各界討論民間借貸問題時(shí)爭論的焦點(diǎn)。今天(8月20日)最高法發(fā)布《關(guān)于修改<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的決定》，大幅降低民間借貸利率司法保護(hù)上限，將其調(diào)整為15.4%。

　　為何將民間借貸利率司法保護(hù)上限劃定為15.4%?

　　吸收社會各界意見后形成的最大公約數(shù)

　　民間借貸是除以貸款業(yè)務(wù)為業(yè)的金融機(jī)構(gòu)以外的其他民事主體之間訂立的，以資金的出借及本金、利息返還為主要權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的民事法律行為。長期以來，民間借貸作為多層次信貸市場的重要組成部分，憑借其形式靈活、手續(xù)簡便、融資快捷等特點(diǎn)為人民群眾生產(chǎn)生活帶來了諸多便利，滿足了社會多元化融資需求，一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

　　此次將民間借貸利率司法保護(hù)上限劃定為15.4%，最高法審判委員會副部級專職委員賀小榮透露，這是在認(rèn)真聽取社會各界意見并征求金融監(jiān)管部門意見建議的基礎(chǔ)上，經(jīng)院審判委員會討論后決定。

　　以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定。以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率 3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%,相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

　　長期以來，關(guān)于利率的司法保護(hù)上限一直是社會各界討論民間借貸問題時(shí)爭論的焦點(diǎn)。利率保護(hù)上限過高不僅達(dá)不到保護(hù)借款人的目的，且存在信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　但民間借貸利率的司法保護(hù)上限也不是越低越好。賀小榮表示，利率保護(hù)上限過低也可能會出現(xiàn)兩個(gè)結(jié)果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，信貸供給出現(xiàn)緊缺，加劇資金供需緊張關(guān)系。二是民間借貸從地上轉(zhuǎn)向地下，地下錢莊、影子銀行可能更為活躍。為補(bǔ)償法律風(fēng)險(xiǎn)的成本，民間借貸的實(shí)際利率可能進(jìn)一步走高。

　　“因此，將民間借貸利率的司法保護(hù)上限維持在相對合理的范圍之內(nèi)，是吸收社會各界意見后形成的最大公約數(shù)，更加符合當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的客觀需要。”