新版?zhèn)�人征信報告將上線 可查看配偶信息
人群覆蓋范圍不廣
個人征信有待完善
不過,個人征信業(yè)的發(fā)展還存在諸多不足。
蘇寧金融研究院特約研究員何南野稱,央行征信中心的個人征信系統(tǒng),其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數(shù)據(jù)顯示,央行個人征信記錄覆蓋率為35%,而美國個人征信滲透率則達92%。從征信人均查詢來看,美國人均5.79次,我國0.35次,查詢量僅為美國的1/17。因此,建設(shè)更加完善的個人征信業(yè),是一道亟待破解的難題。
對此,中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融室副主任尹振濤也對記者分析,與國外相比,我國以往的征信報告和傳統(tǒng)個人征信存在一些不足。
首先是傳統(tǒng)征信涉及人員不夠廣泛。比如,有效的征信信息并不充足,即以前征信涉及的人群、信息的維度比較少;
其次是傳統(tǒng)征信以銀行征信信息為主,當居民與銀行進行金融服務(wù),發(fā)生關(guān)聯(lián),才可能被涵蓋進征信信息報告中,“銀行的服務(wù),大致上是開戶、借貸款、信用卡、消費金融服務(wù)等。在這種情況下,維度比較窄,信息來源也比較窄,覆蓋人群不足”。
據(jù)尹振濤介紹,國外的征信體系也是以銀行行為為基礎(chǔ)建立起來的,進而不斷完善,但國外的征信體系覆蓋人群足,關(guān)鍵在于信用卡。國外信用卡普及率高,與之相比,我國信用卡普及率還存在一定的差距。在此背景下,監(jiān)管部門不斷改進創(chuàng)新。今年5月即將面世的新版征信報告,對銀行來說,能查詢到的信息更全面;對用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個人金融信息越來越透明化、公開化。
李俊慧認為,提高征信系統(tǒng)人群覆蓋范圍,需要從兩方面著手,一方面,要考慮是否拓寬個人征信系統(tǒng)信息來源;另一方面,要考量是否擴充金融業(yè)務(wù)的范疇,比如是否將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及其他消費行為納入其中。
新版征信精準全面
個人信息并非透明
隨著個人征信市場的不斷發(fā)展和完善,央行征信報告內(nèi)涵也將豐富。
據(jù)央行副行長陳雨露披露,央行牽頭設(shè)立的征信中心數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)、9.9億自然人的信用信息,還有2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統(tǒng)查詢的個人信用報告達到555萬人次,企業(yè)信用報告30萬人次。
何南野稱,央行征信中心個人征信記錄已具有較大的公信力和形象力,越來越多的個人開始關(guān)注個人信用情況。
在此背景下,監(jiān)管部門也在不斷改進創(chuàng)新。北京商報記者獲悉,新版征信報告將于2019年5月正式面世。有分析稱,對于銀行來說,新征信能查詢到的信息更全面;對于用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個人金融信息越來越透明化、公開化。
有業(yè)內(nèi)人士專家告訴記者,中國人民銀行征信中心經(jīng)過諸多考慮,決定推出新版征信報告。
一方面,國家信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得長足進步,在很多方面實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)互通,使得個人重要信息歸集成為可能;
另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展,讓個人信息更趨完善,征信維度具備了多元化基礎(chǔ)。
專家稱,新時期經(jīng)濟發(fā)展對個人征信報告提出了新要求。如何快速構(gòu)建一個完善高效的信用社會,成為征信行業(yè)當前的重要任務(wù)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,新版?zhèn)�人征信報告與舊版相比,更細化、更全面、更精準。從目前看,新版征信報告試運行較為理想,未出現(xiàn)較大問題。整體內(nèi)容和欄目在試運行階段應(yīng)該變動不大,至多在一些小問題上根據(jù)試運行的情況進行相應(yīng)修訂。
尹振濤則認為,新版征信報告有這樣兩個特點:第一,其維度在不斷增加,維度增加的結(jié)果不僅讓個人的信息更加豐富,還會納入更多的群體,每個人都會有自己的信用信息。隨著大數(shù)據(jù)和個人金融服務(wù),包括普惠金融的不斷普及,讓每個人的信息都成為自己的資產(chǎn),每個人的信息也能給自己創(chuàng)造價值。隨著維度增加,將征信擴大到更多的群體,是此次傳達的最重要的一個信息;第二,個人信息公開化和透明化,但不能說用戶能隱藏的信息越來越少,這是不存在的,因為征信報告還在關(guān)注個人信息的安全,并不意味著將個人所有的信息納入征信后,其他人能隨意查看。
“對于這一點,我的理解是個人的金融信息,其實并不存在公開化和透明化,只是針對部分機構(gòu)公開透明,這一點要明確區(qū)分。與一些個人信息更加公開透明的說法相反,個人的信息應(yīng)該變得更加隱藏,隱私得到更好保護,這也是下一步工作十分重要的一點。”尹振濤說。
“未來征信工作中的重點還包括哪些信息需要納入,對哪些機構(gòu)開放,還包括信息納入的流程和授權(quán)。此次發(fā)布的新版征信報告,僅僅只是一個報告的形式,但是圍繞這個報告,信息獲取、發(fā)布和共享等,肯定需要一個配套的監(jiān)管體系和框架來支撐。”尹振濤說,個人征信目前已經(jīng)有了征信管理條例,圍繞征信管理條例如何更進一步,是最大的問題,即信息安全。要加快個人信息安全法出臺,國家應(yīng)該進一步協(xié)調(diào)征信的監(jiān)管條例和國家的法律框架。
在個人信用信息保護方面,中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼稱,一個良好的信用記錄,可以提高個人獲得金融服務(wù)的可能性和便利性,價格上還能有優(yōu)惠。消費者一是要保護好個人身份證件,不隨意出借,防止個人身份被盜用;二是合理安排金融消費,透支消費量力而行,不參與非法集資,少從小貸公司、網(wǎng)貸平臺借貸;三是正確使用信用卡,不惡意透支,不“以卡養(yǎng)卡”,不虛假交易、違規(guī)套現(xiàn);四是要養(yǎng)成好的信用習(xí)慣,平時注意細節(jié),按時足額還款,避免造成信用報告中的負面記錄。
